Некоторые ипотечные кредиты в России с нового года станут недоступными

С 1 января 2025 года российские банки должны будут выдавать ипотеку, соблюдая специальный Стандарт. Новые правила разработаны Центральным банком РФ и распространяются на жилищные кредиты, выданные с этой даты.

Согласно новому документу, в частности, банки не смогут использовать при покупке жилья аккредитивы, а только эскроу-счета. Центробанк принял такое решение, поскольку деньги дольщика на аккредитиве, в отличие от эскроу, не застрахованы, и в случае отзыва лицензии у банка покупатель может лишиться этой суммы.

Также с 2005 года нельзя будет использовать ипотеку с кешбэком, в рамках которого часть суммы в составе первого взноса возвращалась покупателю после сделки. Это, по мнению ЦБ, несло риски для самого заёмщика, потому что он в случае переоценки своих сил мог, в конечном итоге, лишиться и денег, и жилья.

Ещё один заперт нового Стандарта распространяется на субсидированную ипотеку от застройщика, при которой происходит искусственное завышение стоимости жилья (в этой схеме девелопер платит банку комиссию за понижение ставки, но расходы перекладывает на плечи покупателя в виде завышенной стоимости квартиры). Проблемы при таком способе ипотечного кредитования в ЦБ видят для банка в том, что он получает залог по завышенной стоимости, а для заёмщика – что тот может столкнуться с непреодолимыми сложностями при продаже квартиры.

Очередное важное положение нового Стандарта запретит банкам получать комиссию за пониженную ставку по ипотеке от самих заёмщиков (когда покупатель новостроек вносит единовременный платёж, а кредитная организация за это снижает ему ставку по ипотеке), однако в силу оно вступит не с января 2025 года, а с 1 июля.

Следующий пункт нового Стандарта закрепляет с нового года принципы определения условий ипотечного договора. В его рамках банкам рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости предмета ипотеки.

Отдельно стоит отметить ещё одну важную часть Стандарта – информирование потенциальных ипотечников. С начала 2025 года банки должны будут подробно рассказывать своим будущим в этом виде услуг клиентам об условиях кредита, предупреждать о возможных комиссиях, завышении стоимости жилья и рисках, которые за этим последуют. Кроме того, кредитные организации будут обязаны проинформировать потенциального заёмщика о доступных ему программах с господдержкой.